#47 - Auf den Punkt - BU-Vergleich: Männer und Frauen

00:00:01: Auf den

00:00:04: Punkt!

00:00:11: Stellt euch zwei Eurer Kunden vor.

00:00:13: Gleiches Alter, gleicher Job, exakt dieselbe BU-Premie, einmal ein Mann und einmal eine Frau.

00:00:19: Beide werden im selben Monat berufsundfähig und stellen ihren Antrag.

00:00:23: Die Frage wäre jetzt hat einer oder eine von beiden bessere Karten?

00:00:29: Und was heißt es eigentlich für das, was ihr euren Kunden beim Abschluss verspricht?

00:00:33: Eigentlich dürftest da keinen Unterschied geben.

00:00:36: Grundlage dafür ist unsere neue BU-Leistungspraxis studiert.

00:00:41: Daher sind die Leistungsfälle aus dem Geschäftsjahr zwanzig vierundzwanzig, die teilnehmenden Versicherer decken über sechzig Prozent des deutschen BU-Marktes ab.

00:00:50: und die zeigt bei der Anerkennung sieht die Realität komplizierter aus als man zunächst denkt.

00:00:56: Ich klär das heute mit Philipp Wedekind unserem Leiter Ratings Vorsorge und Nachhaltigkeit.

00:01:01: Hallo Philipp!

00:01:03: Führt diese theoretische Gleichheit bei den Versicherungsprämien also auch zu einer echten Gleichheit?

00:01:09: Bei der Auszahlung?

00:01:10: denn seit.

00:01:11: Zwei-tausend zwölf gibt es ja diese unisextarife.

00:01:14: Richtig das geschlecht spielt bei der prämie keine rolle mehr.

00:01:18: ok lasst uns das mal aufschüsseln.

00:01:20: ich habe mir die zahlen aus unserer studie angesehen und bin direkt an einem punkt hängen geblieben, der mich stutzig gemacht hat Die Anerkennungsquoten.

00:01:28: Männer werden bei Leistungsanträgen zu Einen Achtzig Prozent anerkannt, Frauen aber nur zu sieben Siebzig Prozent.

00:01:34: Ja und ganz ehrlich auf dem Papier sieht eine Differenz von vier Prozentpunkten für mich exakt nach einer strukturellen Benachteiligung aus.

00:01:41: Ich meine wie erklären wir den Hörern und auch den Vermittlern da draußen dass das kein Unterschied ist?

00:01:46: Ja ich verstehe völlig warum dieser Gedanke aufkommt.

00:01:48: also vier Prozent Punkte Bei Zehntausenden von untersuchten Fällen sind ein ziemlicher Unterschied.

00:01:54: Aber wenn wir tief in die Ablehnung eintauchen Dann haben wir da so ein echtes AH-Erlebnis.

00:01:59: Die Regulierung durch die Versicherer ist nämlich nachweislich fair!

00:02:03: Die Sachbearbeiter prüfen nach exakt denselben medizinischen und juristischen Maßstäben.

00:02:08: Vier von fünf Anträgen werden anerkannt, Und die Ablehnung haben nachvollziehbare Gründe – die schauen wir uns gleich an.

00:02:15: Keiner davon heißt aber Mann oder Frau.

00:02:17: Okay, aber woher kommt dann diese Lücke?

00:02:20: Die Antwort liegt wirklich in den Details der Ablehmungsgründe.

00:02:23: Die sind bei beiden Geschlechtern eigentlich identisch.

00:02:26: Fast sechzig Prozent aller Anträge scheitern schlichtweg daran, dass der vertragliche BU-Grad nicht erreicht wird.

00:02:33: Jemand also nur zu dreißig oder vierzig Prozent eingeschränkt ist.

00:02:37: Aber der Vertrag zahlt halt erst ab fünfzig Prozent?

00:02:39: Ganz genau!

00:02:40: In der Regel wird erst ab einem BU-Rad von fünfzig prozent geleistet und da gibt es keinen Unterschied zwischen Männern und Frauen.

00:02:47: Okay... Und auf Platz zwei der Ablegungsgründe haben wir die sogenannte Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht.

00:02:53: Richtig Das betrifft achtundzwanzig Prozent der abgelehnten Frauen und fünfundzwanzig Prozent der abgelähnten Männer.

00:03:01: Also Leute, die beim Vertragsabschluss bei den Gesundheitsfragen sagen wie man nicht ganz ehrlich waren oder Dinge vergessen haben?

00:03:08: Der Rücken hat schon gezwickt!

00:03:09: Man hat es aber...der Rücken hatte schon gezwickt, man hat's aber nicht angegeben.

00:03:14: Und Jahre später gibt's eben Probleme.

00:03:16: Ja so ist das.

00:03:17: Und im Gespräch winken viele genau da ab.

00:03:20: Der Ricken hat vor Jahren mal gezwickt.

00:03:21: Den lass dich wechseln, sonst wird's nichts mit dem Schutz.

00:03:24: Das ist der teuerste Gedanke überhaupt.

00:03:26: Eine verschwiegende Vorerkrankung kann der Versicherer bis zu zehn Jahre nach Vertragsbeginn geltend machen und dann steht man im Leistungsfall ohne Schutz dar.

00:03:35: Ehrliche Angaben, im Zweifel mit einer Ausschlussklausel sind fast immer besser als eine Lücke die später aufliegt.

00:03:41: Aber auch hier sind wir statistisch ja fast auf demselben Level.

00:03:45: Wo kommen denn diese vier Prozentpunkte Differenz her?

00:03:49: Der Haupttreiber ist der Diagnose-Mix mit dem Frauen und Männer eine Leistung beantragen.

00:03:53: Psychische Erkrankungen haben von allen großen Diagnosegruppen die niedrigste Anerkennungsquote.

00:03:58: Und bei Frauen laufen dreiundzwanzigkommar fünf Prozent aller Anträge über die Psyche, beim Männern nur siebzehn Prozent.

00:04:05: Das heißt, bei Frauen zieht die Pysche den Schnitt stärker nach unten einfach weil sie deutlich öfter der Grund für eine Antrag ist?

00:04:10: Richtig!

00:04:12: Männer stellen dafür häufige Anträge wegen Muskel-Skeletterkrankung rund dreizehn Komma sieben Prozent.

00:04:17: Bei ihnen nach der Psycher die zweithäufigste Ursache Bei Ihnen nach der Psyche die zweithäufigste Ursache.

00:04:24: Die Anerkennungsquote ist auch hier nicht besonders gut, aber deutlich besser als bei psychischen Erkrankungen.

00:04:30: Das schiebt den Durchschnitt bei den Männern nach

00:04:32: oben.".

00:04:32: Und dann ist da noch ein ganz eigenes Thema das auffällt – die Ausschlussglauseln!

00:04:37: Also wenn die Versicherung schon beim Abschluss sagt wir versichern dich, aber dein ohnehin schon kaputtes Knie?

00:04:42: Da schließen wir von der Leistung aus... Eine Ausschlussklausel ist ein bisschen wie den Regenschirm mit einem herausgeschnittenen Feld, genau über dem Kopf.

00:04:49: Der schützt überall nur nicht eine Einstelle an der es bei dir am wahrscheinlichsten rein

00:04:54: regnet.".

00:04:55: Genau das und diese Klauseln treffen Männer etwas häufiger – nämlich bei zwei Prozent der Ablehnung im Vergleich zu einem Prozent bei den Frauen!

00:05:02: Und warum?

00:05:03: Weil Männer gerade in handwerklich geprägten Berufen einen deutlich höheren Anteil an muskeles Geletterkrankungen haben.

00:05:09: Wie eben schon gesagt ihre zweithäufigste Ursache….

00:05:14: Und genau bei diesen Erkrankungen wird jeder vierzehnte Antrag, also rund sieben Prozent wegen einer bestehenden Ausschlussklausel abgelehnt.

00:05:22: Das ist keine Willkür, sondern Statistik!

00:05:24: Wo eine Erkrankung häufiger vorkommt, greift eben auch häufiger ein vorher vereinbarte Klausel.

00:05:29: Verstehe... Also es ist eine rein vertragliche und medizinische Logik die hier greift.

00:05:33: Keine Willküre des Sachbearbeiters.

00:05:36: Absolut keine Willköre ja.

00:05:38: Wenn also diese Bewertung fair läuft müssen wir uns ansehen welche Krankheiten eigentlich wann auftreten Und hier wird es in unseren Daten interessant.

00:05:47: Psychische Erkrankungen sind ja für beide die Nummer eins, bei Frau und Dreiundzwanzig Komma Fünf Prozent Männer siebzehn Prozent.

00:05:54: Aber wenn ich mir die Altersgruppe der fünfunddreißig bis fünfzigjährigen ansehe In dieser Phase haben Frauen plötzlich eine deutlich höhere Anerkennungsquote als Männer.

00:06:03: Wie kann das sein?

00:06:05: Um das zu verstehen müssen wir uns das warum ansehen also die Erkrankungsmuster in diesem speziellen Zeitfenster.

00:06:12: Bei Frauen zwischen fünfundreißig und fünfzig gehen erschreckende achtzehn Prozent aller Leistungsanträge auf Krebserkrankungen zurück, vor allem auf Brustkrebs.

00:06:22: Bei Männern im gleichen Alter liegt der Anteil bei Krebs nur bei zehn Prozent – und eine Krebsdiagnose ist medizinisch völlig wie näher.

00:06:30: Da gibt es pathologische Befunde und klare Stadien!

00:06:33: Der Interpretationsspielraum für den Versicherer geht gegen Null

00:06:37: Was dann zu hohen an Erkennungshoten führt richtig?

00:06:40: Ja,

00:06:40: Krebs hat die höchste Anerkennungskwote – rund ninety-fünf Prozent.

00:06:44: Weil Frauen in diesem Alter so überproportional oft wegen Krebs Anträge stellen, zieht das ihre durchschnittliche Anerkernungsquote nach oben.

00:06:52: Während Männer im gleichen Alter eher wie psychischer Leiden, Burnout, schwere Depressionen oder Muskelskelettproblem kommen?

00:07:00: Genau!

00:07:01: Insbesondere psychische Erkrankungen sind schwer nachzuweisen.

00:07:05: Es bedarf hier in der Regel viel mehr Nachweise, die der Kunde beibringen muss….

00:07:09: Erst im höheren Alter, wenn bei den Männern dann die Herz-Kreislauferkrankung zunehmen dreht sich das Verhältnis wieder zugunsten der Männer.

00:07:18: Weißt du beim Thema psychische Erkrankungen ist mir in unseren Daten noch was anderes aufgefallen?

00:07:22: Das Timing der Anträge!

00:07:25: Wir sehen beim Männern einen Anstieg der gestellten Anträge exakt im elften Vertragsjahr.

00:07:29: Das ist doch wahrscheinlich kein Zufall.

00:07:32: Nein es ist wirklich nicht.

00:07:34: Versicherer können eine Verletzung der Anzeigepflicht Also wenn du beim Abschluss was verschwiegen hast, nur bis zu zehn Jahre nach Vertragsbeginn ahnten.

00:07:42: Sobald diese Frist abläuft also mit Beginn des elften Jahres sinkt das Risiko einer Anfechtung rapide und plötzlich gehen bei Männern die Anträge wegen psychischer Erkrankungen hoch.

00:07:53: Ah ok!

00:07:53: Die beißen also die Zähne zusammen schleppen sich zur Arbeit und warten diese Fris ab Aus reiner Angst dass ihnen der alte Therapiebesuch den Schutz kostet?

00:08:01: So wird es wahrscheinlich sein.

00:08:03: Was das aber so interessant macht?

00:08:05: Bei den Frauen sehen wir dieses Muster überhaupt nicht.

00:08:09: Da steigt die Kurve bei psychischen Erkrankungen sehr viel konstanter bis zum achtzenden Versicherungsjahr an und gipfelt erst im zwanzigsten Jahr.

00:08:17: Interessant ist auch der Blick auf die Höhe der BU-Renten.

00:08:19: mehr Männern und Frauen, denn sie müssen bei der Rentenhöhe am Ende eigentlich eh nicht dastehen – genau da zeigt sich eine große Lücke!

00:08:29: Frauen erhalten durchschnittlich eighthundertfünfvierzig Euro Rente, Männer tausend vierunddreißig.

00:08:34: Das ist eine Differenz von achtzehn Prozent.

00:08:38: Zum Vergleich der branchenübergreifenden Gender Pay Gap liegt aktuell bei sechzehn prozent nur zwei Prozent Punkte unter unserer BU Zahl.

00:08:45: das ist kein großer Unterschied vor allem wenn man bedenkt dass viele laufende BU Verträge schon Jahre oder Jahrzehnte alt sind.

00:08:52: beim Anteil der Renten über Tausend Euro holen Frauen zwar langsam auf aber im oberen Segment wächst der Abstand.

00:08:58: Bei Renten über zweitausend Euro-Monats sind Männer mit gut zwölf Prozent mehr als doppelt so häufig vertreten wie Frauen, mit knapp über sechs Prozent.

00:09:06: Wo entsteht diese Lücke?

00:09:08: Mit der Leistungsregulierung hat die Lücke auf jeden Fall nichts zu tun.

00:09:12: Der Versicherer zahlt exakt die Rente, die vertraglich vorgesehen ist.

00:09:16: Die Lücke entsteht schon vorher in der Beratung In der Höhe, die versichert wird und danach über Jahre hinweg oft nicht angepasst wird.

00:09:25: Frauen und Männer schließen ihre BU im Schnitt fast im selben Alter ab mit ungefähr Mitte dreißig.

00:09:30: Das Risikobewusstsein ist bei beiden da, aber Frauen übersetzen dieses Bewusstsein beim Abschluss einfach nicht in existenzsichernde Rentenhöhen.

00:09:40: Das risikobwusstsein isst beidem da, Aber Frauen übersetzten dies nicht in existenzsicherne Rentenhöhe.

00:09:47: Also was bedeutet das alles?

00:09:48: Vor allem für dich, wenn du gerade zu hast und in der Beratung tätig bist oder selbst vor einem Abschluss schlägst.

00:09:52: Wie lösen wir das?

00:09:53: Unsere zentralen Erkenntnisse für die Praxis sind eigentlich ziemlich klar!

00:09:57: Für Frauen sind eighthundertfünftvierzig Euro-BU-Rente schlichtweg nicht ausreichend.

00:10:03: Wer hier keine realistische Bedarfsermittlung durchführt und keine Dynamisierung einschließt, leistet mangelhafte Arbeit.

00:10:11: Und zweitens betrifft dann wahrscheinlich beide Geschlechter in den Jahren.

00:10:15: Ja, psychische Erkrankungen sind die Ursache Nummer Eins Bei einer Erneckungsquote von allerdings nur seventy-fünf Prozent, spürbar niedriger als bei Krebs.

00:10:23: Das erfordert bei der Beantragung eine saubere Aufbereitung der Unterlagen um im Leistungsfall diesen fünfzig Prozent Grad wirklich beweisen zu

00:10:31: können.".

00:10:31: Okay lasst uns das mal zusammen fassen.

00:10:33: die Versicherer regulieren fair und ohne Geschlechtsunterschiede.

00:10:36: niemand wird abgelehnt nur weil sie ne Frau oder eher ein Mann ist.

00:10:40: Die schlechte Nachricht ist jedoch dass diese Lücke bei der Absicherung schon vor der Vertragsunterschrift entsteht.

00:10:47: Aber, und das ist es Wichtige.

00:10:49: Es ist ein lösbares Beratungsproblem.

00:10:51: Wenn du den Vermittler da draußen dazu noch eine Sache mitgeben könntest was wäre das?

00:10:55: Eine BU-Rente ohne Dynamik ist wie ein Gehalt Das heute vereinbart wird Und dass dann dreißig Jahre nie angepasst wird.

00:11:02: Was heute knapp reicht Ist nach einigen Jahren nicht mehr ausreichend Rechnet nicht mit dem Einkommen von Heute Sondern baut den Vertrag so Dass er mitwächst.

00:11:10: Dynamisierung rein Nachversicherungsmöglichkeiten prüfen.

00:11:14: Ok Danke für deine Zeit für heute Philipp.

00:11:17: Gerne, bis zum nächsten

00:11:43: Mal.