#42 - Auf den Punkt - Tierhalterhaftpflichtversicherung

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00:00:11: Stell dir mal vor, ein Passant will deinen Hund streichen.

00:00:14: Der Hund schnappt unerwartet zu und erwischt den Mann tief am Unterarm.

00:00:17: Für die Behandlungskosten und eventuell auch Schmerzensgeld bist du als Hunderhalter verantwortlich!

00:00:22: Der Schaden kann schnell einige tausend Euro betragen.

00:00:26: Diese alltäglichen Risiken mit Haustien werden gerne ausgeblendet weil sie halt Familienmitglieder sind.

00:00:33: Aktuell gibt es rund zehn Komma fünf Millionen Hunde in Deutschland.

00:00:36: Das heißt, über zwanzig Prozent der Haushalte lebt ein Hund und dazu kommen noch mal knapp sechshunderttausend Haushalten mit Pferden.

00:00:45: Also machen wir uns Sorgen um Flugzeugabstürze oder den nächsten großen Börsencrash.

00:00:49: aber das unkalkulierbare Risiko?

00:00:51: Das liegt vielleicht gerade schnarchend auf dem heimischen Sofa.

00:00:53: Lass uns das mal genauer anschauen.

00:00:55: Unser Rechtssystem basiert ja eigentlich auf Schuld also wenn ich was falsch mache muss Ich dafür gerade stehen.

00:01:02: Wenn jetzt mein Kater die teure Ming-Wase vom Nachbarn umwirft, dann übernimmt das doch meine normale Privathaftpflicht oder?

00:01:10: Ja bei Katzen und so Kleintieren stimmt das.

00:01:13: Die laufen über die Privatchaftpflicht.

00:01:14: Und warum reden wir heute über den separaten Versicherungszweig speziell für Hunde und Pferde?

00:01:20: Weil der Gesetzgeber da eine komplett andere philosophische und auch juristische Abzweihung nimmt.

00:01:25: Wir sprechen hier über den Paragrafen eighthundertdreisig im BGB.

00:01:29: Der regelt die sogenannte Gefährdungsaftung.

00:01:32: Der Kern dahinter ist die spezifische Tiergefahr, also das Gesetz geht davon aus dass ein Tier egal wie gut das jetzt erzogen ist immer so ein gewisses unberechenbares Element in sich trägt.

00:01:44: Und weil du als Mensch entscheidest dieses unberechanbare Risiko sozusagen in die Gesellschaft einzubringen hast es auch du für alles was daraus resultiert.

00:01:53: Viele Kunden sagen ja so mein Hund der tut doch nix oder ich pass da auf, der ist immer angeleint und gut erzogen.

00:02:02: Also das ist egal, selbst wenn ich jetzt nachweisen kann dass sich mein Hund an der ganz kurzen Leinhaar hatte.

00:02:06: Dass ich aufmerksam war und absolut keinen Fehler gemacht habe.

00:02:10: Wenn der Hund sich dann plötzlich erschrickt und jemanden vor's Fahrrad läuft zahle ich trotzdem Und zwar mit einem gesamten jetzigen und zukünftigen Vermögen.

00:02:18: da gibt es keine Obergrenze.

00:02:20: Deinen eigenes Verschulden spielt da keine Rolle.

00:02:23: Stell dir mal vor ein sechshundert Kilo schweres Pferd gerät in Panik bricht auf einer Landstraße aus und verursacht einen Schwerverkehrsunfall.

00:02:31: Da sprechen wir über Personenschäden, Bergungskosten, jahrelange medizinische Behandlung.

00:02:36: Hier können ganz schnell hunderttausende Euro zusammenkommen.

00:02:39: Im schlimmsten Fall fällt vielleicht auch noch eine zusätzliche Rente an weil das Opfer nicht mehr voll arbeiten kann.

00:02:45: Angenommen zum Beispiel für eine fünfundreißigjährige Person muss über dreißig Jahre hinweg ein Rente von tausendfünfhundert Euro im Monat geleistet werden.

00:02:54: Das summiert sich dann auf fünfhundvierzichttausend Euro.

00:02:57: Der gesamte Schaden kann hier also bis in Millionenhöhe gehen.

00:03:00: Daher sind für eine Höchstwertung in unserem Rating auch unter anderem eine Deckungssumme von mindestens zwanzig Millionen Euro für Personen- und Sachschäden.

00:03:09: Schadenersatzrechtschutz im Rahmen der Forderungsausfalldeckungen obligatorisch.

00:03:15: Also wer denkt, ach das Risiko dek ich irgendwie so ab?

00:03:18: Der verkennt die Rechtslage!

00:03:20: Ja auch unsere Gewohnheiten mit Haustieren ändern sich ja oft.

00:03:23: also ich denke da an diesen Trend vom Bürohund zum Beispiel.

00:03:26: vor zehn Jahren war das ja echt die absolute Ausnahme Und heute ist es in vielen Firmen ganz normal, dass Mitarbeiter ihren Hund mit zur Arbeit bringen.

00:03:35: Das ist zwar großartig fürs Arbeitsklima aber mit dieser Gefährdungsaftung im Hinterkopf das kann doch ein juristischer Albtraum werden oder?

00:03:42: Naja einen Büros halt voller unvorhersehbarer Reize.

00:03:45: da sind fremde Menschen die die Körpersprache von einem Tier vielleicht falsch deuten Da gibt es teure Hardware-Kabel ständige Begegnungen.

00:03:53: Ein eigentlich friedlicher Hund kann sich total erschrecken weil jemand eine Kiste fallen lässt und dann dem Effekt nach einem Kollegen schnappen.

00:03:59: Und noch banaler, er freut sich einfach extrem über den Postboten und fegt mit dem Schwanz den Firmenlaptop vom Konferenztisch.

00:04:06: Das können schnell so dreitausend Euro Schaden sein!

00:04:09: Genau für Makler kann übrigens genau das der Hebel sein.

00:04:12: Die Frage im Gespräch nehmen Sie Ihren Hund eigentlich mit ins Büro?

00:04:15: Das ist kein Smalltalk, dass es eine gezielte Risikoanalyse

00:04:19: Verstehe war ja nicht jeder Hunderhalter diese Risiken auf dem Schirm hat oder?

00:04:24: Exakt Eine leistungsstarke Tierhalterhaftpflicht schließt genau diese neuen, alltagsnahen Szenarien aber mit ein.

00:04:31: Das ist das Verkaufsargument!

00:04:55: Was sagt denn diese Analyse jetzt darüber aus, was die Kunden für ihr Geld am Ende wirklich bekommen?

00:05:00: Die Bestnote erreichen gerade mal knapp zehn Prozent der Hundetarife und bei den Pferden sind es auch nur zwölf Komma fünf Prozent.

00:05:07: Warte mal kurz!

00:05:08: Bei über hundertsiebzig Tarifen auf dem Markt sind nicht einmal ein Zehntel wirklich lückenlos.

00:05:14: Richtig – die Analysee zeigt sogar dass rund dreißig Prozent der Hunde-Tarife gut zweiunddreißig prozent der Pferdetarife nur mit befriedigen und noch schlechter abschneiden.

00:05:23: Also mehr als ein Drittel vom gesamten Markt besteht aus Polisen, die im Ernstfall genau das nicht tun was sie sollen nämlich dich umfassend schützen.

00:05:31: Wo genau patzen die denn?

00:05:33: Was sind so klassische blinde Flecken, die mir dann auf die Füße fallen?

00:05:37: Nehmen wir mal ein häufiges Beispiel bei Hunden Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen.

00:05:42: Stell dir vor du mittest dir eine schöne Ferienwohnung an der Ostsee.

00:05:46: Dein Hund ist da in einer fremden Umgebung hat ein bisschen Stress weil Du ihn kurz allein lässt zum Einkaufen Aus Frust zerkratzt er die teure Holztür oder zerkaut aus Sofa das Vermieters.

00:05:56: Das ist ein klassisches Schadensbild und genau deshalb schließen leistungsschwache Tarife das nicht mit ein, es passiert einfach zu oft.

00:06:04: Verstehe, dass kostet ihr einfach zu viel?

00:06:05: Ja genau!

00:06:06: Okay, das leuchtet bei Hunden total ein also gemietete Sachen aber bei Pferden sieht es völlig anders aus.

00:06:12: entfernt zerk haut ja eher selten das Sofa in der Ferienwohnung.

00:06:15: Ja, das stimmt.

00:06:16: Bei Pferden dreht sich eigentlich vieles um den Transport.

00:06:19: Pferde sind Fluchttiere mit einer enormen Masse.

00:06:22: die größten Schäden passieren nicht daheim im Stall sondern wenn du sie verletzt.

00:06:26: ein Pferd dass beim Verladen in den Hänger plötzlich Panik kriegt und das ist sehr oft so.

00:06:31: Das kann einen teuren Transport Anhänger zerlegen Und viele Basis-Tarifedecken schäden am geliehenen Anhänger eben gar nicht ab oder auch privat genutzt.

00:06:39: zu kutschen oft nicht drin.

00:06:42: Ein weiterer technischer, aber wichtiger Punkt ist die Besitzstandsgarantie bei einem Wechsel des Versicherers.

00:06:49: Was genau heißt das in der Praxis?

00:06:51: Also sagen wir du hast seit zehn Jahren eine Versicherung.

00:06:54: jetzt willst du zu deinem neuen Anbieter wechseln weil er billiger aussieht.

00:06:58: diese Garantie sorgt dafür dass du beim neuen Anbieger im Schadensfall nicht schlechter gestellt wirst als bei dem Alten.

00:07:05: wenn die fehlt was bei Billichteriefen auf der Fall ist dann verlierst du unwissentlich irgendeine alte Deckung, die dir eigentlich wichtig war.

00:07:14: Okay wir sprechen hier oft über Lücken.

00:07:16: da denkt man doch sofort ein Tarif der das alles abdeckt also gemietete Sachen kutschen neu wird.

00:07:21: er muss teuer sein oder?

00:07:23: Wie groß ist der Preisunterschied zwischen schwachen und Top-Tarifen wirklich?

00:07:27: Unsere Daten widerlegen den Mythos dass gute Tarife sehr teuer seien müssen.

00:07:31: auf jeden Fall Ein Labrador kannst du schon ab etwa sechzig Euro im Jahr mit einem Top-Tarif absichern.

00:07:38: Einen Jack Russell Terrier, schon ab fünfundvierzig Euro.

00:07:40: und selbst bei sogenannten Kampfhunden also einem American Staffordshire oder so da beginnen die guten Tarife.

00:07:47: bei knapp fünf achtzig Euro jährlich für Pferde geht es so ab ein hundert Euro los.

00:07:52: Warte mal!

00:07:52: Sechzig euro im Jahr für einen Labrator das sind fünf Euro im Monat.

00:07:56: Das ist weniger als ich morgens am Bahnhof für meinen Cappuccino und Croissant bezahl.

00:08:00: Es gibt da ja rational gar kein Argument, warum man zu diesem... ... thirty-fünf Prozentanteil von schlechten Tarifen greifen sollte nur um dann gerade mal fünfzehn Euro oder so im Jahr zu sparen.

00:08:11: Exakt!

00:08:12: Wer da den billigsten Tarif nimmt der geht für eine ganz geringe Ersparnis das Risiko ein im Schadensfall drauf zahlen zu müssen.

00:08:19: Okay wir haben die rechtliche Mechanik kapiert.

00:08:21: Wir kennen die günstigen Preise.

00:08:24: Aber ist man mit fünf Euro im Monat schon ein verantwortungsvoller Tierhalter?

00:08:27: Ist da mit der Unterschrift alles getan?

00:08:30: Naja, die Polizei ist das finanzielle Sicherheitsnetz.

00:08:33: Aber das entbindet dich natürlich nicht von deiner gesetzlichen und moralischen Verantwortung deinem Tier gegenüber!

00:08:38: Also Paragraph eins und zwei im Tierschutzgesetz haben eine ganz klare Prämisse Der Mensch muss aus der Verantwortung für das Tier als Mitgeschöpf dessen Leben und Wohlbefinden schützen.

00:08:50: Es reicht also nicht, nur den Schaden zu bezahlen, denen das Tier anrichtet.

00:08:54: Verantwortungsbewusste Haltung bedeutet auch eben die finanziellen Mittel für die Grundbedürfnisse des Tieres und vor allem für den Krankheitsfall bereitzuhalten!

00:09:03: Okay wenn wir das mal zusammen fassen... Die Tierhalterpflichtversicherung ist ein Wachstumsmarkt mit klarer Richtung mehr Anbieter, mehr Wettbewerb, mehr gute Tarife.

00:09:13: Wer aber auf den erst besten oder günstigsten Tarif setzt riskiert im Schadensfall empfindliche Lücken bei einer Versicherung, die im schlimmsten Fall über die eigene finanzielle Existenz entscheiden kann.

00:09:25: Und genau hier kann ein Vermittler ansetzen!

00:09:27: Denn gute Tarife, die auch große Schäden absichern, kosten nicht viel.

00:09:32: und eine gute Basis für Vermittlers herauszufinden welche Tarifetops sind ist natürlich unser Rätting zur Tierhaltarpflicht.

00:09:39: Genau!

00:09:40: Danke auch diesmal für die Infos.

00:09:41: Ja, sehr gerne.

00:09:43: Alles weitere und auch die Quellen gibt's wie immer in den Show-Notes zu dieser Folge.

00:09:49: Wir verabschieden uns bis zum nächsten Mal Tschüss!

00:10:11: Bis zum nächsten Mal, wir freuen uns auf Sie.