#1 - Konkrete Verweisung (1/3) - Gespräch mit Bettina Bredow, MunichRe

00:00:00: Der HDI neuerdings

00:00:01: auf die konkrete Verweisung in seiner Berufsunfähigkeitsversicherung

00:00:05: und übertritt damit eine jahrzehntealte rote Linie.

00:00:09: Stehen wir jetzt vor einer Zeitenwende

00:00:11: in der Einkommensabsicherung?

00:00:13: Denn was nach einer bloßen Änderung eines Produktfeatures klingt,

00:00:17: hat tatsächlich erhebliche Komplexität und vielleicht sogar

00:00:21: erhebliche Konsequenzen für die Zukunft der BU.

00:00:26: Der Franke und Bornberg Podcast drei F+.

00:00:31: Herzlich willkommen!

00:00:32: Ich bin Michael Franke und begrüße Sie zu unserem Podcast drei

00:00:36: F+ dem Podcast für Versicherungen, Finanzen

00:00:39: und Nachhaltigkeit.

00:00:43: Unser heutiges Thema ist der Verzicht auf konkrete Verweisung

00:00:45: in der Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU genannt.

00:00:50: Das Thema Verweisung ist ohnehin komplex

00:00:53: und bietet jede Menge Stoff zur Diskussion und um nachzudenken.

00:00:58: Wir widmen uns diesem Thema daher in einer Dreier-Folge unseres Podcast.

00:01:02: In Teil eins, also jetzt,

00:01:06: gehen wir auf die Basics ein

00:01:10: und außerdem habe ich mit Bettina Bredow

00:01:13: von der Munich Re, dem weltweit größten Rückversicherer, gesprochen.

00:01:16: Das Gespräch hören Sie gleich.

00:01:19: Das Fazit ziehe ich dann im Anschluss gemeinsam mit Katrin Bornberg.

00:01:24: In Teil zwei kommt Fabian von Löbbecke zu Wort, Vorstand der HDI Group,

00:01:30: also dem Versicherer, der jetzt auf die konkrete Verweisung verzichtet.

00:01:34: Und in Teil drei widmen wir uns dann der Frage,

00:01:37: worum es in der Beratung zur Absicherung der Arbeitskraft eigentlich geht und warum

00:01:42: gerade kleine Renten ein Problem für den Verzicht auf

00:01:45: die konkrete Verweisung darstellen können.

00:01:49: Gehen Sie also gemeinsam auf Fakten- und vielleicht sogar Sinnsuche.

00:01:53: Im besten Fall erweitern wir dabei unseren Horizont.

00:02:01: Zunächst einmal back to the roots.

00:02:04: Wozu braucht man eigentlich eine BU?

00:02:08: Das klingt jetzt ziemlich banal, aber bei der Frage Konkrete

00:02:11: Verweisung lohnt sich es, diese Frage zu stellen.

00:02:14: Das werden wir gleich gemeinsam feststellen.

00:02:18: Im Grunde könnte man abgekürzt sagen, man möchte Erwerbseinkommen absichern,

00:02:23: wenn man dauerhaft erkrankt

00:02:26: und die übliche BU, auch die mal kurz und knapp beschrieben,

00:02:30: zahlt eine Rente, wenn man mindestens 50 %

00:02:33: gesundheitsbedingt den eigenen Beruf nicht mehr ausüben kann.

00:02:36: Tatsächlich ist das ein bisschen komplexer.

00:02:38: Das wissen viele von ihnen.

00:02:40: Aber dazu gleich.

00:02:46: Vereinfacht ist

00:02:47: der Zweck also Einkommensverlust auszugleichen

00:02:50: im Krankheitsfall.

00:02:53: Und bei der konkreten Verweisung kann man jetzt die Frage stellen:

00:02:58: Geht es da eigentlich noch um Einkommensabsicherung

00:03:02: oder tatsächlich schon um was ganz anderes?

00:03:04: Und da wollen wir mal tatsächlich das Thema näher beleuchten.

00:03:10: Aber zunächst

00:03:12: ein paar Fakten dazu.

00:03:14: Zu der BU gibt es nämlich eine gesetzliche Regelung

00:03:17: seit 2008, zu finden im Paragraph 172 VVG.

00:03:25: Als weitere Voraussetzung einer Leistungspflicht des Versicherers

00:03:29: kann vereinbart werden,

00:03:31: dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit

00:03:34: ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen

00:03:38: sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist

00:03:43: und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

00:03:49: Also eine ganze Menge Detailbegriffe,

00:03:53: die wir noch ein bisschen genauer beleuchten wollen.

00:03:58: Vereinfacht: Wer zu mindestens 50 % BU ist,

00:04:04: aber eine andere, irgendwie vergleichbare Tätigkeit noch ausüben kann

00:04:08: oder es sogar bereits tut, der kann verwiesen werden.

00:04:11: Frei übersetzt: Da wird dann keine Rente gezahlt.

00:04:17: Die Frage ist, was ist jetzt vergleichbar?

00:04:18: Und da kommen diese Begriffe wie Ausbildung und Fähigkeiten oder

00:04:21: die bisherige Lebensstellung zum Tragen.

00:04:26: Aber zunächst mal zu der Frage “ausüben kann”.

00:04:31: Das, was im 172, Absatz drei steht,

00:04:35: also eine theoretische Betrachtung,

00:04:39: und daher nennt man das Ganze auch abstrakte Verweisung.

00:04:42: Also man könnte eine andere Tätigkeit ausüben, aber man tut es noch nicht.

00:04:48: Das ist stark kritisiert, auch gerade vom Verbraucherschutz,

00:04:50: aber auch so umstritten, schon seit vielen, vielen Jahren.

00:04:54: Und die Frage ist: Ist das heute noch ein Thema?

00:04:56: Und da kann man sagen praktisch nicht.

00:04:59: Wir haben gerade mal aktuell 129 SBU-Tarife

00:05:04: durchgeschaut und nur noch tatsächlich

00:05:06: bei einem dieser Tarife diese abstrakte Verweisung gefunden.

00:05:09: Also ein echtes Sammlerstück.

00:05:11: Vielleicht will man das aber lieber in der Vitrine als im Versicherungsordner

00:05:14: haben.

00:05:18: Ja, also Haken dran an die abstrakte Verweisung,

00:05:20: aber nicht an die konkrete, denn dazu kommen wir jetzt noch mal im Detail.

00:05:24: Und darum geht es ja auch.

00:05:26: Also auch hier noch mal rekapituliert

00:05:30: Im zuletzt ausgeübten Beruf ging nichts mehr gesundheitlich

00:05:35: zumindestens zu mindestens 50 % nicht mehr. Und

00:05:40: man übt aber doch

00:05:42: einen anderen oder irgendwie veränderten Job noch aus.

00:05:46: Also konkret.

00:05:48: Ich bin also noch nicht so krank,

00:05:50: dass ich keine Tätigkeit mehr ausüben kann, sondern

00:05:53: ich muss aber meine Tätigkeit verändern.

00:05:55: Und wenn dieser neue oder veränderte Job

00:05:58: jetzt vergleichbar ist mit dem, den man ursprünglich ausgeübt hat,

00:06:03: dann brauchen Versicherer nicht zu leisten.

00:06:05: Also konkret kann darauf verwiesen werden auf diese Tätigkeit.

00:06:09: Das war seit Jahrzehnten der Standard

00:06:12: und bis heute eigentlich, ja,

00:06:15: bis der HDI kam.

00:06:19: Die Frage ist jetzt nochmal zu dem Thema Vergleichbarkeit.

00:06:23: Das ist noch mal ein wichtiger Punkt.

00:06:24: Was ist denn eigentlich laut Bedingung und Gesetz vergleichbar?

00:06:28: Also auf welche Tätigkeiten kann man eigentlich konkret verweisen

00:06:31: und wie muss man sich das praktisch vorstellen?

00:06:34: Und in der Praxis

00:06:36: kann man einfach feststellen, dass es sich bei gesundheitlichen

00:06:39: Verschlechterungen oft um schleichende Prozesse handelt.

00:06:43: Also viele Erwerbstätige passen ihre Tätigkeit

00:06:46: im Laufe der Zeit so an, dass sie weiterarbeiten können.

00:06:49: Also sie umgehen

00:06:50: ihre gesundheitlichen Beeinträchtigungen durch Veränderungen im Job.

00:06:55: Und dabei spielen übrigens auch Unternehmen ganz gerne mit.

00:06:58: Denn bekanntlich sind Fachkräfte

00:07:01: eher Mangelware.

00:07:04: Oder es kann natürlich auch sein, dass man

00:07:05: sich eine ganz andere Tätigkeit sucht, die man auch ausüben kann.

00:07:10: Und warum tut man das eigentlich?

00:07:12: Ja, ein wichtiger Grund ist wahrscheinlich oft, weil die BU-Rente

00:07:17: nicht so dimensioniert ist, dass man den Lebensstandard halten kann

00:07:22: und gesetzliche Rente bekommt man ja erst,

00:07:25: wenn man, vereinfacht gesagt, überhaupt nicht mehr arbeiten kann.

00:07:28: Und in dieser Zwischenwelt gibt es auch recht viele Fälle.

00:07:33: Wenn aber Versicherte ihre Tätigkeit so verändern, dass sie weiterarbeiten können

00:07:39: und sie

00:07:41: damit eine

00:07:41: vergleichbare Tätigkeit ausüben, die auch vom Einkommen vergleichbar ist,

00:07:46: kann man im Grunde die konkrete Verweisung auch durchaus nachvollziehen,

00:07:51: zumal Versicherte diese andere Tätigkeit ja freiwillig ausüben.

00:07:55: Der Versicherer kann sie dazu nicht zwingen.

00:07:59: Das Gesetz schützt also mit den Begriffen Ausbildung,

00:08:04: Fähigkeiten und Lebensstellung

00:08:06: vor willkürlichen Verweisungen auf irgendwelche Tätigkeiten,

00:08:10: die vielleicht eben tatsächlich auch mit weniger Einkommen

00:08:14: versehen sind.

00:08:17: So, die Lebensstellung hat eben tatsächlich zwei Dimensionen.

00:08:21: Das eine ist tatsächlich: das Einkommen muss vergleichbar sein,

00:08:25: in etwa, und zum anderen auch die soziale Stellung des neuen Berufs.

00:08:29: Die muss vergleichbar sein.

00:08:32: Schauen wir uns das mal an einem Beispiel an,

00:08:35: dann wird es vielleicht ein bisschen deutlicher.

00:08:37: Nehmen wir mal an, wir haben einen angestellten Fliesenleger,

00:08:40: der nicht mehr knien kann.

00:08:43: Wir wissen natürlich alle, dass nicht

00:08:44: so viele Fliesenleger versichert sind, weil da die BU sehr teuer ist.

00:08:48: Aber das Beispiel passt natürlich gerade bei körperlich Tätigen wunderbar.

00:08:52: Das heißt, irgendwann geht das nicht mehr so mit dem Knien.

00:08:55: Und dann sagt das Unternehmen, der Arbeitgeber vielleicht: Na ja,

00:08:59: aber Ausbilden von jüngeren Kollegen, das wäre schon toll.

00:09:02: Die Erfahrung weitergeben oder eben ausstellen, betreuen beispielsweise.

00:09:06: Der Verdienst würde mal gleichbleiben oder vielleicht sogar sich sogar verbessern.

00:09:10: Und somit scheint die Lebensstellung in sozialer

00:09:13: und wirtschaftlicher Sicht mindestens gleich zu bleiben.

00:09:16: Insofern wäre dann auch tatsächlich eine konkrete Verweisung

00:09:20: auf diese Tätigkeit möglich.

00:09:26: So eine ganze Menge Stoff.

00:09:27: Halten wir also fest: Versicherte, die den zuletzt ausgeübten

00:09:33: Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können,

00:09:40: aber freiwillig

00:09:41: einen in finanzieller und sozialer Sicht

00:09:44: vergleichbaren Beruf ausüben, bekommen keine Rente.

00:09:48: Da greift die sogenannte konkrete Verweisung.

00:09:51: Das klingt ja erst mal nachvollziehbar und angemessen,

00:09:55: denn ansonsten würde man ja zusätzlich zum vergleichbaren Verdienst

00:09:59: auch noch eine Rente obendrauf bekommen.

00:10:03: Dazu braucht man aber eigentlich keine Versicherung.

00:10:05: Es soll ja um Einkommensabsicherung gehen.

00:10:09: Jetzt gibt es in der Lebensversicherung zwar kein Bereicherungsverbot,

00:10:12: also vereinfacht gesagt, ich darf hinterher durchaus mehr haben als vorher.

00:10:16: Aber so einfach ist das Spiel halt

00:10:19: nicht, denn es gibt sogenannte Begehrlichkeiten.

00:10:23: Man nennt das auch subjektive Risiken.

00:10:26: Wie muss man sich das jetzt vorstellen?

00:10:28: Wenn man in die Leistungsstatistiken reinschaut, dann stellt man fest,

00:10:33: je besser man nach einem Leistungsanerkenntnis dastehen würde,

00:10:37: desto höher

00:10:39: ist die

00:10:41: Invalidisierungs-Wahrscheinlichkeit, also

00:10:43: die Anzahl der Leistungen, die tatsächlich gezahlt werden müssen.

00:10:48: Sehr eindrucksvoll zeigt sich das

00:10:50: bei hoher Arbeitslosigkeit oder wenn sich die Höhe der Rente

00:10:54: jetzt beispielsweise durch eine Dynamik dem Nettoeinkommen annähert.

00:11:00: Und damit steigt die Anzahl der Leistungsfälle

00:11:04: in solchen Fällen deutlich an.

00:11:06: Also diese Leistungsdefinition der BU hat eben auch

00:11:09: subjektive Komponenten und ist kein objektiver

00:11:13: Begriff.

00:11:18: Um solche Begehrlichkeiten

00:11:20: und damit eben eine Steigerung der Leistungsfälle zu vermeiden

00:11:24: und tatsächlich

00:11:24: überhaupt auch noch

00:11:25: um einen Bedarf zu decken, nämlich den, der durch den Einkommensverlust entsteht,

00:11:29: galt der Verzicht auf konkrete Verweisung bisher

00:11:33: nicht nur als anerkannt, sondern auch sogar als rote Linie.

00:11:37: Denn die BU ist sehr anfällig für subjektive Risiken

00:11:41: und ohnehin heute wohl eher knapp kalkuliert.

00:11:46: Ja, und jetzt kommt der HDI und erklärt kurzerhand,

00:11:48: auf diese konkrete Verweisung zu verzichten.

00:11:51: Und bisher hat der HDI zwar im sogenannten

00:11:56: Erstprüfungsverfahren auf die konkrete Verweisung verzichtet.

00:12:00: Das haben wir uns erlaubt, bei Frankfurt und Bornberg

00:12:03: aber nicht so ernsthaft positiv zu bewerten,

00:12:06: denn im Nachprüfungsverfahren

00:12:09: konnte man weiterhin konkret verweisen.

00:12:11: Na ja, und es gibt eben keine Frist zwischen Erst- und Nachprüfung.

00:12:15: Die konnte man also direkt von mir aus nach der Erstprüfung ansetzen,

00:12:18: die Nachprüfung.

00:12:19: Also insofern haben wir das bisher nicht so positiv herausgestellt.

00:12:23: Jetzt, mit dem Verzicht auf konkrete Verweisung

00:12:25: generell, haben wir natürlich einen echten Unterschied.

00:12:29: Die Frage ist natürlich: Warum ist jetzt möglich, was bisher

00:12:35: ganz offensichtlich HDI auch selbst so als nicht möglich angesehen hat?

00:12:41: Und dazu

00:12:42: habe ich gesprochen mit Bettina Bredow.

00:12:46: Bettina Bredow ist Head of Claims Life & Health für Kontinentaleuropa

00:12:50: und Israel bei der Munich Re, dem weltweit größten Rückversicherer.

00:12:54: Und sie erklärt uns, wo aus

00:12:57: Sicht des Rückversicherer Bedenken sind und worauf zu achten ist.

00:13:02: Hören wir rein.

00:13:09: Hallo, Frau Bredow.

00:13:11: Hallo, Herr Franke. Freut mich.

00:13:13: Ja, mich auch.

00:13:14: Erklären Sie doch bitte kurz unseren Zuhörern.

00:13:16: Was macht ein Head of Claims bei einem Rückversicherer?

00:13:20: Wir machen tatsächlich ganz viele Sachen.

00:13:23: Zum einen, das hat vielleicht auch schon mal der ein oder andere gehört,

00:13:26: entwickeln wir digitale Lösungen, um die Leistungsprüfer

00:13:30: bei der Leistungsprüfung zu unterstützen.

00:13:32: Da gibt es die Tools Clara und Clara Plus.

00:13:35: Aber vor allem ist unsere Aufgabe, Risikomanagement

00:13:39: und Marktstandards zu unterstützen.

00:13:42: Das reicht von der Unterstützung bei der Produktentwicklung,

00:13:47: wie zum Beispiel zuletzt, als die Grundfähigkeit eingeführt wird.

00:13:52: Da unterstützt unser Team dann auch wirklich

00:13:54: die ersten Schadenformulare zu erstellen, damit es da Muster gibt.

00:13:58: Oder aber eben, wie jetzt bei unserem heutigen Thema, kommen

00:14:02: dann auch natürlich die Aktuare zu uns und fragen: Was heißt das

00:14:06: konkret in der Leistungsprüfung,

00:14:08: wenn wir dieses oder jenes machen, was ist da eure Erfahrung?

00:14:11: Habt ihr da Zahlen, Daten, Fakten, die ihr mit uns teilen könnt?

00:14:15: Und wir unterstützen auch Erstversicherer bei der Leistungsprüfung.

00:14:19: Von ganz normalen Berufsunfähigkeitsfällen, Todesfällen.

00:14:23: Und wir bieten auch Schulungen an für Leistungsprüfer.

00:14:27: Okay, also auch tatsächlich praktische Hilfe im Leistungsabfall

00:14:30: und nicht nur Zahlen, Daten, Fakten.

00:14:32: Spannend.

00:14:33: Ja. Unser

00:14:34: heutiges Thema ist ja auch ein spannendes, nämlich die konkrete Verweisung.

00:14:38: Und ich bin ja auch schon ein paar Jahre dabei beim Thema BU

00:14:42: und seit Jahrzehnten war eigentlich klar

00:14:45: ein Verzicht auf eine konkrete Verweisung,

00:14:48: wenn ich das jetzt mal harmlos sage, hat man kritisch gesehen.

00:14:51: Es galt als rote Linie,

00:14:53: weil das wohl schwer kalkulierbar wäre und zusätzliche Leistungsfälle

00:14:57: bringen könnte.

00:14:58: Dennoch geht jetzt ein erster Versicherer diesen Weg.

00:15:01: Und ein zentrales Argument ist dabei, des Versicherers,

00:15:04: dass es bisher eigentlich gar nicht so viel konkrete Verweisung gegeben habe.

00:15:10: Was halten Sie von der Idee, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

00:15:13: auf die konkrete Verweisung zu verzichten?

00:15:16: Also tatsächlich, aus Risikomanagementsicht

00:15:19: sehe ich das eher kritisch, weil

00:15:23: zum einen ist

00:15:24: es ein wichtiges Instrument in der Leistungsprüfung

00:15:29: und es geht ja darum, ob jemand konkret einen anderen Job ausübt

00:15:33: und wir würden uns hier viel vergeben.

00:15:37: Und es ist auch was, weil wir sehen, das in der täglichen Praxis,

00:15:41: dass das relevant ist, das würde das Produkt einfach teurer machen

00:15:46: und selbst als Konsumentensicht.

00:15:48: Ich persönlich habe auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung,

00:15:52: sehe auch den Bedarf gar nicht, weil ich will ja den Fall absichern,

00:15:57: dass ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann.

00:16:00: Aber ich brauche ja keine Abdeckung,

00:16:02: wenn ich einen anderen Beruf ausüben kann und da das Gleiche verdiene.

00:16:06: Ja, es gibt ja, die BU gehört ja zurLebensversicherung,

00:16:09: da gibt es ja kein Bereicherungsverbot

00:16:12: im klassischen Sinne.

00:16:13: Das heißt, man könnte durchaus inklusive Rente, die man dann bekommt,

00:16:18: und zusätzlichem Einkommen ja besser da stehen als vorher.

00:16:21: Die Frage ist, wenn die Leistungsdefinition 50 % BU

00:16:25: erreicht ist, was stört dann eigentlich

00:16:28: den Versicherer, dass man hinterher mehr hat als vorher?

00:16:33: Ich glaube, den

00:16:34: Versicherer stört es per se gar nicht, dass man hinterher mehr hat als vorher.

00:16:40: Aber es ist halt eine unnötige Überversorgung an der Stelle.

00:16:44: Und das führt dazu, dass man das Kollektiv an der Stelle belastet und dadurch

00:16:49: wird halt das Berufsunfähigkeitsprodukt halt noch teurer.

00:16:54: Und es ist ja jetzt schon für gewisse Berufsgruppen schwierig,

00:16:58: eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu finanzieren.

00:17:02: Und es ist natürlich schade, wenn man sich da an der Stelle unnötig

00:17:05: ein Produkt verteuert, wo der Bedarf gar nicht da ist.

00:17:10: Gibt es da nicht auch die sogenannten subjektiven Risiken?

00:17:13: Also wenn ich hinterher mehr haben kann

00:17:15: als vorher, dass es Begehrlichkeiten weckt?

00:17:17: Ja, das ist ja immer das, was man sagt, dass wenn ich hinterher mehr bekomme

00:17:22: als vorher,

00:17:23: wo ist denn dann auch die Motivation, überhaupt was Neues zu machen?

00:17:27: Aber auch da muss man sagen am Ende, das sehe ich immer wieder

00:17:31: bei Leistungsfähigen, die auch wir auf dem Tisch haben:

00:17:34: die meisten wollen ja arbeiten und wollen auch wieder zurück in den Beruf.

00:17:38: Die Leute wollen ja gar nicht zu Hause sitzen und nichts tun, weil

00:17:42: in aller Regel will man wieder gesund werden.

00:17:47: Von daher ist es auch von der Perspektive

00:17:51: schwierig, da einen gewissen Anreiz einfach wegzunehmen.

00:17:56: Und wenn man jetzt noch mal kurz zurück zu der Sicht des Versicherers

00:18:01: hier sieht, der jetzt sagt: Wir erklären den Verzicht,

00:18:05: das ist ja im Markt, das gibt es ja schon, und

00:18:08: man hat ja den Begriff der Lebensstellung im Zusammenhang mit der Verweisung.

00:18:12: das heißt, da gibt es schon hohe Hürden an die konkrete Verweisung.

00:18:16: Bleiben da überhaupt noch Spielräume, oder hat der Versicherer eigentlich Recht,

00:18:19: dass das sowieso kaum geht, konkret zu verweisen?

00:18:22: Da bleiben relativ viele Spielräume.

00:18:25: Also es gibt zum Beispiel

00:18:26: man denkt ja immer an gewisse Berufsgruppen, wo man sagt,

00:18:29: die kann man auf gar keinen Fall konkret verweisen.

00:18:34: Das mag

00:18:35: bei der abstrakten Verweisung alles zutreffen, aber bei der konkreten

00:18:39: Verweisung gehe ich ja immer davon aus, dass derjenige muss

00:18:42: ja tatsächlich was anderes machen und den Beruf ausüben.

00:18:46: Und neben der Lebensstellung habe ich ja schon mal die allergrößte

00:18:48: Hürde, dass das Gehalt vergleichbar sein muss, das Einkommen.

00:18:53: Aber selbst wenn ich zum Beispiel eine Berufsgruppe nehme wie die Ärzte, wo man

00:18:58: sicherlich erst mal von außen betrachtet sagen wird,

00:19:00: die kann man auf gar keinen Fall konkret verweisen.

00:19:03: Aber ich kann ja auch innerhalb meines Berufsbildes konkret verweisen,

00:19:07: zum Beispiel der Chirurg, der

00:19:11: aufgrund von einem Tremor oder einer Handverletzung

00:19:13: einfach nicht mehr stundenlang operieren kann,

00:19:16: könnte aber trotzdem noch in der niedergelassenen Praxis ambulant arbeiten.

00:19:21: Oder wir hatten sogar einen Leistungsabfall von dem Anästhesisten,

00:19:25: der einen Burnout hatte in der Klinik, wo das nachweisbar war,

00:19:29: dass er den Schichtdienst und den Druck in der Klinik nicht machen kann.

00:19:32: Der hat noch mal eine Facharztausbildung zum Allgemeinmediziner gemacht

00:19:36: und hat sich in der Praxis niedergelassen mit gleichem Gehalt.

00:19:40: Und da ist die Lebensstellung auch durchaus vergleichbar.

00:19:45: Es gibt aber auch so Tätigkeiten wie im Außendienst.

00:19:48: Es kommt auch mal schnell vor, dass man keiner Reisetätigkeit mehr nachgehen kann.

00:19:53: Allein wenn ich jetzt an Versicherungen denke: Bei

00:19:56: wie vielen Tätigkeiten ist der Außendienst mit notwendig?

00:20:00: Selbst in meinem Büro

00:20:01: Job wäre es so wenn ich jetzt nicht mehr reisen könnte,

00:20:05: dann könnte ich den Job so nicht mehr ausüben.

00:20:07: Aber ich finde definitiv einen anderen Job innerhalb meines Unternehmens,

00:20:11: wo ich nicht reisen muss, aber noch arbeiten könnte.

00:20:15: Das würde alles wegfallen.

00:20:18: Oder eben auch bei den Berufsklassen,

00:20:21: die ohnehin schon ein bisschen teurer sind bei den Handwerkern.

00:20:25: Da gab es zum Beispiel

00:20:26: einen Fall von einem Maurer, der nicht mehr auf der Baustelle arbeiten konnte.

00:20:30: Der hat dann bei gleichem Gehalt in die Auftragslogistik

00:20:34: innerhalb seines Unternehmens gewechselt.

00:20:38: Da ist die Lebensstellung gewahrt

00:20:40: und die Vergleichbarkeit des Einkommens ist auch da.

00:20:43: Aber das sind so Berufskonstellationen, wo auch praktische Erfahrungen existieren,

00:20:47: dass man im Grunde in Standardfall konkret

00:20:50: verweisen könnte, was ja irgendwie auch angemessen scheint,

00:20:55: weil ein Bedarf an Absicherung ja gar nicht da ist.

00:20:59: Und jetzt, welche Rolle spielt der Fachkräftemangel?

00:21:03: Spielt er eine Rolle?

00:21:04: Sind Unternehmen da besonders flexibel?

00:21:09: Also es ist es ist ja schon so, das sieht man ja auch immer stärker,

00:21:14: dass wir nicht mehr

00:21:17: in unseren Jobs bis zur Rente

00:21:20: so fest verankert sind, wie das vielleicht in den vergangenen Jahren war.

00:21:25: Also es ist auch jetzt schon

00:21:26: unabhängig von gegebenen gesundheitlichen Einschränkungen

00:21:31: völlig normal, dass man alle zwei,

00:21:33: drei Jahre seinen Job wechselt oder vielleicht ganz und gar auch

00:21:36: nicht nur den Arbeitgeber, sondern auch gleich die ganze Branche.

00:21:40: Das heißt, wir haben insgesamt aufgrund der aktuellen Arbeitsmarktsituation

00:21:45: viel mehr Wechsel und Fluktuation als wir es

00:21:48: die letzten 10, 20 Jahre hatten.

00:21:51: Und auch das hat eine große Auswirkung.

00:21:54: Und Arbeitgeber sind natürlich noch viel mehr daran interessiert,

00:21:58: wenn zum Beispiel aus gesundheitlichen Gründen

00:22:01: der Beruf genauso nicht ausgeübt werden kann,

00:22:04: wie er gerade momentan ausgeübt

00:22:05: wird, gegebenenfalls den Arbeitsplatz umzustrukturieren,

00:22:09: dass man den Mitarbeiter und seine Know-how aber behält. Ja.

00:22:13: Das scheint ja auch glaube ich nachvollziehbar,

00:22:17: wenn man selbst einen Betrieb hat.

00:22:19: Da kennt man das Thema natürlich,

00:22:22: dass man sehr viel Bereitschaft entwickelt, auch Menschen

00:22:25: mit gesundheitlichen Beeinträchtigungen noch weiterhin eine Perspektive zu bieten.

00:22:29: Das heißt,

00:22:29: die genannten Beispiele, die Sie aufgeführt haben,

00:22:32: würden ja letztlich dazu führen, wenn ich auf die konkrete Verweisung verzichte,

00:22:35: dass ich mehr Leistungsfälle habe als vorher

00:22:38: und das ist, liegt auch auf der Hand, ,also

00:22:41: es wird ja vor allen Dingen ein Aspekt sein, der das Produkt verteuern könnte.

00:22:44: Richtig? Richtig.

00:22:46: Und vielleicht noch mal, um ein etwas anderes Szenario mit ins Spiel zu bringen

00:22:54: vor vielen Jahren.

00:22:57: Ich glaube schon eine ganze Weile her.

00:22:58: Ich kann mich noch daran erinnern, als das durch den Markt ging.

00:23:01: Hatten mal mit einem vergleichbaren Produkt

00:23:03: die Versicherer auf dem australischen Markt Schwierigkeiten.

00:23:07: Dabei spielten Anwälte wohl eine Rolle.

00:23:10: Können Sie das näher erläutern?

00:23:12: Und könnte so ein Szenario auch bei uns eintreten?

00:23:14: In Australien war es ja tatsächlich so, dass sich

00:23:18: die Versorgung der Anwälte geändert hatte.

00:23:21: In Deutschland ist es ja aktuell so, derjenige, der den Anwalt beauftragt,

00:23:25: bezahlt den Anwalt erst mal und dann im Rahmen von einem Gerichtsverfahren.

00:23:29: Wenn man dann gewinnt, muss dann gegebenenfalls die andere

00:23:32: Partei auch die kompletten Gerichts- und Anwaltskosten tragen.

00:23:36: In Australien die hatten genau dasselbe

00:23:40: Versorgungsmodell,

00:23:42: das haben die geändert, ähnlich wie das in den USA ist.

00:23:45: Man zahlt den Anwalt nur dann, wenn man mit dem, was auch immer man,

00:23:51: was man

00:23:51: vorhat vor Gericht oder wie man auch verklagen möchte,

00:23:54: dass man nur dann den Anwalt zahlt, wenn man auch Erfolg hat.

00:23:59: Und das hat dann natürlich dazu geführt, dass die Anwälte ganz gezielt

00:24:04: auf die Suche gegangen sind nach Möglichkeiten, Geld zu verdienen.

00:24:09: Und da hat sich die Versicherung

00:24:13: offensichtlich als ein beliebtes Betätigungsfeld

00:24:17: dargestellt.

00:24:18: Und man muss auch noch dazu sagen die Produkte in Australien sind

00:24:23: super komplex, da schließt man ein Lebensversicherungsprodukt ab,

00:24:27: wo von der Rente über Todesfall, Absicherung, BU alles drin ist.

00:24:32: Und da hat man auch mit den Bedingungen nicht alles so ganz korrekt geregelt.

00:24:36: Also das hat auf jeden Fall zu sehr hohen

00:24:39: Leistungsanträgen geführt.

00:24:41: Das heißt, es gibt immer

00:24:44: also latente Fälle, möglicherweise,

00:24:47: wenn jemand als Berater nur genügend motiviert ist, die aufzuspüren,

00:24:52: dann könnte man es den Versicherern etwas schwerer machen, das Leben

00:24:56: bzw vielleicht den ein oder anderen Leistungsabfall dann doch durchbringen,

00:25:00: wo aktuell eigentlich keiner auf die Idee käme, einen Antrag zu stellen. Ja.

00:25:04: Also es ist das beste Beispiel ist ja wirklich, weil wir sagen,

00:25:08: wir sehen das ja auch bei der konkreten Verweisung,

00:25:11: dass das in der Leistungsprüfung vor allem ein Thema ist in der Nachprüfung

00:25:15: und gar nicht so stark in der Erstprüfung.

00:25:19: Aber das liegt sicherlich auch daran, dass man nur dann einen Antrag

00:25:23: auf Berufsunfähigkeit stellt, wenn der Bedarf da ist.

00:25:28: Sprich: ich kann meinen Job jetzt aktuell nicht ausüben

00:25:32: und möchte im Prinzip von der Versicherung

00:25:36: den Zeitraum, wo ich kein Gehalt beziehe, abgesichert haben.

00:25:39: Und in dem Moment, wo ich aber gegebenenfalls leistungsbedingt

00:25:44: einfach einen anderen Job gesucht habe oder intern

00:25:49: mich auf eine andere Stelle habe versetzen lassen,

00:25:51: die ich dann mit den Beschränkungen noch ausüben kann,

00:25:54: habe ich ja den Bedarf nicht, weil ich bekomme weiterhin ein Gehalt.

00:25:57: Das ist vergleichbar.

00:25:59: Das heißt, ich stelle erst gar nicht den Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:26:04: Wenn ich jetzt natürlich aber bewusst

00:26:05: auf die konkrete Verweisung verzichte und das auch entsprechend

00:26:10: transparent mache und bewerbe

00:26:12: und mich der Berater darauf hinweist.

00:26:16: Ja, natürlich

00:26:17: würde ich dann trotzdem den Antrag stellen und dann gegebenenfalls weiterhin

00:26:21: mein Gehalt beziehen plus noch Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:26:26: Das heißt, wir können ja Leistungsfälle auch

00:26:30: generieren, die aktuell tatsächlich gar nicht da sind.

00:26:34: Haben Sie

00:26:35: konkrete Zahlen oder zumindest eine Indikation?

00:26:39: Was steckt da an Verteuerungsrisiko drin?

00:26:41: Kann man das greifen?

00:26:43: Das ist total schwer greifbar,

00:26:46: weil wir schauen ja immer auf die Vergangenheit.

00:26:50: Das heißt,

00:26:51: wenn wir jetzt auf die Leistungsfälle schauen und auch auf den Anteil

00:26:54: der Leistungsfälle, wo ich entweder an der Erstprüfung

00:26:57: oder einer Nachprüfung Leistungen aufgrund der konkreten

00:27:01: Verweisung einstelle, betrachte ich immer die Vergangenheit.

00:27:04: Und da habe ich eben genau die Fälle, die jetzt potenziell

00:27:09: noch zusätzlich kommen können.

00:27:10: Sehe ich einfach nicht, weil wir aktuell die konkrete Verweisung noch haben.

00:27:18: Außerdem hat sich doch zusätzlich auch so ein bisschen,

00:27:23: ich sage mal die Zielgruppe der BU ein bisschen geändert.

00:27:25: Also wir hatten ja auch noch vor zehn Jahren

00:27:28: eine deutlich stärkere Spreizung auch in den Berufsklassen.

00:27:33: Was wir halt aktuell auch beobachten ist, dass die ganzen handwerklichen Berufe

00:27:39: ja auch deutlich teurer sind als jetzt ,ich sage mal, die akademischen Berufe.

00:27:44: Das heißt, auch hier findet eine Verschiebung statt,

00:27:48: die dann auch berücksichtigt werden muss.

00:27:50: Und aktuell haben wir ja auch die neue Zielgruppe der Schüler und Studenten, ja,

00:27:55: die wir auch noch nicht in den Zahlen sehen.

00:27:58: Das heißt, es ist schon, man kann sicherlich Abschätzungen machen

00:28:03: und wenn man das alles berücksichtigt, sehen wir

00:28:06: schon auch, dass es sehr teuer werden kann.

00:28:09: Aber wie immer ist es natürlich auch so ein bisschen Kristallkugel.

00:28:12: Aber spricht aufgrund der Entwicklung jetzt auch im Preiswettbewerb,

00:28:16: und Sie sprachen ja auch neue Zielgruppen an und der steigenden Bedeutung

00:28:20: der Psyche bei den Leistungsfällen, doch einiges dafür,

00:28:23: dass man vielleicht eher vorsichtiger agiert als jetzt zu sagen, man

00:28:29: nimmt alles raus, wo es bisher vielleicht nicht

00:28:31: zu so vielen Leistungsfällen gekommen ist.

00:28:34: Also insbesondere, wenn wir die Zielgruppe der Schüler und Studenten

00:28:37: anschauen, die sich oder auch die ganzen Ausbildungsberufe,

00:28:41: da ist ja überhaupt gar nicht absehbar,

00:28:44: in welcher Berufsklasse sie potenziell mal zukünftig landen.

00:28:48: Was ist der Beruf, den sie dann am Ende auch ergreifen?

00:28:51: Wir sehen ja auch bei den Studenten

00:28:54: durchaus auch viele Studienabbrecher, die dann eine Ausbildung anfangen

00:28:58: und das müsste man dann alles einkalkulieren, dass der Student zum

00:29:02: Beispiel nicht am Ende in der Berufsklasse eins landet, sondern in einer anderen.

00:29:07: Das heißt, gerade die Zielgruppe, die wir ja aktuell aktiv ansprechen

00:29:12: wollen, die muss auf jeden Fall deutlich teurer werden.

00:29:16: Ja, wir sind ja schon mitten in einem

00:29:19: spannenden Thema, zu dem wir uns tatsächlich auch noch mal separat

00:29:23: dem widmen wollen, nämlich genau dieser jungen Zielgruppe,

00:29:25: die ja sehr boomt und sehr beliebt ist offenbar bei den Vermittlern.

00:29:30: Für heute zum Thema konkrete Verweisung habe ich den Eindruck,

00:29:33: wir haben die wichtigsten Punkte, glaube ich, genannt.

00:29:36: Sie haben recht gut hinterlegt, warum Sie da eher skeptisch sind oder

00:29:41: zur Vorsicht raten.

00:29:44: Und ja,

00:29:47: gibt es eine Botschaft noch, die Sie dazu übermitteln wollen?

00:29:52: Ich glaube das Wichtige ist eher, dass man sich wirklich überlegt: Wofür ist

00:29:56: denn die Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich gedacht?

00:30:00: Und natürlich kann man immer versuchen,

00:30:02: auch das Maximum aus so einer Versicherung rauszuholen.

00:30:06: Aber wenn wir halt jetzt auch noch auf die konkrete Verweisung verzichten,

00:30:12: dann ist es eigentlich

00:30:13: keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr, sondern ich habe eine

00:30:18: konkrete Arbeitsplatzversicherung und das war glaube ich nie gewollt.

00:30:23: Und ich sehe auch wirklich rein aus Konsumentensicht.

00:30:28: Ich verstehe auch, dass man als Vermittlersicht

00:30:30: für den Kunden immer das möglichst beste Produkt anbieten möchte.

00:30:35: Aber wo ist denn da der Bedarf beim Versicherten,

00:30:40: dass ich

00:30:40: trotzdem Leistung kriege, obwohl ich ganz konkret einen anderen Job

00:30:45: ausübe mit vergleichbarem Gehalt und vergleichbarer Lebensstellung?

00:30:50: Also für mich persönlich ist es auch so ein bisschen unnötig.

00:30:56: Ja, also der Versicherungsgedanke ist ja ein anderer gewesen

00:30:59: und der scheint hier tatsächlich überschritten zu sein.

00:31:02: Frau Bredow,

00:31:03: ich bedanke mich sehr für dieses

00:31:05: spannende Gespräch und ich glaube, da waren eine ganze Menge Punkte

00:31:08: dabei, die für unsere Zuhörer auch spannend sind.

00:31:11: Vielen Dank!

00:31:12: Sehr gerne.

00:31:18: Das waren jetzt viele Informationen und vielleicht war es ja auch spannend,

00:31:22: einmal eine andere Sicht, nämlich die Sicht der Rückversicherer zu kennen.

00:31:27: Ich habe noch einen redaktionellen Hinweis.

00:31:29: Frau Bredow sprach im Zusammenhang mit dem Australienthema

00:31:32: von der Anwaltsversorgung.

00:31:34: Gemeint war hier die Anwaltsvergütung, denn man hat in Australien umgestellt

00:31:39: bei den Anwälten auf eine erfolgsabhängige Vergütung in dieser Zeit.

00:31:43: Ja und da wollte man Erfolg haben und anscheinend hat man den darin gesehen

00:31:47: Versicherer zu verklagen.

00:31:49: Anscheinend hat das geklappt zulasten der Versicherer.

00:31:52: Wahrscheinlich war das Kleingedruckte nicht so gut.

00:31:55: Aber jetzt zu

00:31:55: unserem Fazit, das ich gemeinsam mit Katrin Bornberg ziehe.

00:31:59: Hallo Katrin. Hallo Michael.

00:32:02: Katrin, Du hast auch mit Rückversicherern gesprochen.

00:32:04: Wie war denn dein Eindruck?

00:32:06: Ja Michael, das kannst du dir wahrscheinlich denken.

00:32:08: Die Töne hinter den Kulissen, das waren andere Töne, die waren deutlich schärfer.

00:32:13: Die Rückversicherer haben Bedenken,

00:32:15: die äußern sie auch, solange die Mikros nicht an sind.

00:32:18: Sie haben Bedenken wegen der Kalkulation, ob das ausgeht

00:32:21: und natürlich auch, wie sich die Leistungsfälle häufen.

00:32:25: Und warum denkst du wird dann diese Kritik nicht auch laut geäußert?

00:32:30: Also ich denke, die Rückversicherer würden diese Entwicklung schon gern

00:32:32: stoppen wollen.

00:32:34: Allerdings fehlt die Idee: Wie kann der Stopp erfolgen?

00:32:38: Die Erstversicherer wünschen sich hier einen Verzicht auf die konkrete Verweisung

00:32:43: erklären zu können,

00:32:44: weil aus dem Vertrieb Druck kommt und eine wilde Fahrt entstanden ist.

00:32:48: Und da möchte man

00:32:49: einfach dann doch Teil sein, wenn man schon die Entwicklung nicht stoppen kann.

00:32:53: Also eine wilde Fahrt könnte das tatsächlich werden.

00:32:56: Aber zunächst mal halten wir fest,

00:32:59: dass gerade niedrige Renten bei gleichzeitig

00:33:02: vorhandenem Restarbeitsvermögen so manchen Leistungsantrag aktuell verhindern.

00:33:07: Das hat eine gewisse Logik,

00:33:09: denn Versicherte versuchen ja gerade deshalb weiter beruflich tätig zu sein,

00:33:13: weil sie von der Höhe der Rente eben nicht leben können.

00:33:18: Ja, ich muss mich also entscheiden.

00:33:19: Vereinfacht gesagt: beziehe ich die Rente oder arbeite ich weiter?

00:33:24: Und jetzt kann ich auch entscheiden:

00:33:28: will ich weiterarbeiten und die Rente obendrauf kriegen?

00:33:31: Und da kann auch eine kleine Rente ein attraktives Zubrot sein.

00:33:35: Diesen Schutzwall, den man vorher hatte,

00:33:38: der existiert jetzt für Versicherer wie HDI nicht mehr.

00:33:43: Richtig?

00:33:44: Das sehe ich genauso.

00:33:46: Aus meiner Sicht haben wir eine ganz große Dimension an latenten Berufsunfähigkeit,

00:33:51: die bisher ihre Rente nicht gemeldet haben,

00:33:54: weil das die Rente zu klein war und sich der Antrag aus ihrer

00:33:57: Sicht nicht gelohnt hat.

00:34:00: Diese könnten jetzt den Antrag stellen

00:34:02: und eben die Berufsunfähigkeitsrente zusätzlich zum Einkommen erhalten.

00:34:07: Ich würde jetzt aber doch noch mal einen Schritt zurückgehen

00:34:09: und würde mal so in die Vergangenheit gucken.

00:34:11: Michael Wir sind ja schon ein bisschen im Geschäft

00:34:14: und vor vielen Jahren gab es noch die abstrakte Verweisung.

00:34:18: Der Verzicht war damals auch so ein Tabuthema und auch hier

00:34:21: haben die Versicherer erklärt: So oft wird die abstrakte

00:34:25: Verweisung nicht erklärt und man könnte einfach darauf verzichten.

00:34:30: Das Ergebnis kennen wir alle.

00:34:31: Die Produkte haben sich verteuert.

00:34:33: Und diese Verteuerung der Produkte, die wurde ganz einfach dadurch aufgefangen,

00:34:38: dass man eine große Spreizung der Berufsgruppen vorgenommen hat,

00:34:42: sodass man heute Berufsgruppen hat.

00:34:44: Für die ist die Berufsunfähigkeitsversicherung

00:34:46: einfach nicht mehr attraktiv.

00:34:48: Diese Berufsgruppen bekommen einfach auch

00:34:50: keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr, weil sie sich nicht mehr leisten können.

00:34:54: Und ich denke, das ist eine Tendenz, die war nicht so toll

00:34:58: und die hat dem Produkt auch eigentlich nicht gut getan.

00:35:01: Also wir haben bekanntlich

00:35:02: dann die Verteuerungen gerade für die Berufsgruppen bekommen,

00:35:06: die den Schutz am dringendsten brauchen.

00:35:08: Jetzt ist das Pulver ja bei dem Thema Berufsgruppendifferenzierung

00:35:12: wahrscheinlich verschossen.

00:35:13: Oder wird das jetzt noch weitere Spreizung geben?

00:35:16: Oder was könnte sonst für Ideen geben, wenn man sich verkalkuliert hat, doch noch

00:35:20: was zu retten?

00:35:23: Ja, ich

00:35:23: denke, zum einen müssten wir tatsächlich

00:35:26: damit rechnen, dass die Leistungsprüfung noch länger dauert.

00:35:29: Aber auch in der Risikoprüfung.

00:35:31: Wir haben heute die Situation schon,

00:35:34: dass in der Prüfung bei bestimmten Vorerkrankungen

00:35:37: Produktklauseln ausgeklauselt werden, also eine Klausel der Klausel

00:35:42: und dass wir zum Beispiel bei bestimmten Vorerkrankungen

00:35:45: keine Nachversicherungsgarantien mehr greifen oder eben auch die Klausel

00:35:49: Arbeitsunfähigkeit nicht mehr gilt, das heißt, sie

00:35:53: ist dann vom Produktportfolio ausgeschlossen.

00:35:57: Ja, das klingt sehr spannend, wenn vielleicht auch nicht ganz schön

00:35:59: das Szenario, denn das macht die Sache alles nicht einfacher, sondern noch viel

00:36:03: komplexer und irgendwie hintenrum.

00:36:08: Was wir festhalten können: Es wird teurer.

00:36:11: Ich glaube, da kann man gar nicht dran zweifeln,

00:36:12: weil es werden mehr Leistungsfälle tatsächlich auch

00:36:16: geben, allein dadurch, dass mehr beantragt wird.

00:36:19: Dafür wird schon die Aufklärung sorgen, die im Zweifel der Makler unternimmt.

00:36:23: Die Frage ist:

00:36:24: ist das dann im Neugeschäft auch eingepreist?

00:36:28: Bei neuen Produkten?

00:36:29: Und na ja, ich glaube, das kennen wir alle.

00:36:32: Im Kampf um Neugeschäft geht man mit dem Preis eher nicht nach oben.

00:36:36: Und daraus könnte jetzt die Frage entstehen:

00:36:40: Was passiert dann, wenn die Rechnung nicht aufgeht?

00:36:43: Ich denke, die Rechnung kann gar nicht aufgehen, weil der Makler, und da

00:36:48: springen auf den Zug ja auch wieder Rechtsanwälte auf,

00:36:52: der Makler soll natürlich nur die Produkte verkaufen,

00:36:55: wo der Verzicht auf konkrete Verweisung erklärt wird.

00:36:58: Über allem schwebt immer das Damoklesschwert Maklerhaftung.

00:37:03: Ja, das Thema Maklerhaftung vielleicht gleich noch dazu.

00:37:06: Aber zunächst einmal, zu der Haftung gehört

00:37:09: ja auch Aufklärung, die man vielleicht vorher machen sollte.

00:37:12: Und wenn jetzt die Kalkulation nicht aufgeht,

00:37:15: weil man das nicht eingepreist hat, was kann dann passieren?

00:37:19: Na ja, es kommt Druck auf die Überschüsse.

00:37:22: Und was heißt das?

00:37:24: Das heißt Überschüsse sinken und dadurch kann der Zahlbeitrag

00:37:29: oder wird der Zahlbeitrag steigen im Zweifel bis zum Bruttobeitrag.

00:37:34: Und das Szenario hatten wir ja schon 2010 angekündigt.

00:37:37: In den letzten Jahren

00:37:38: hatten wir ja einige spektakuläre Fälle, dass Bestandskunden mehr zahlen mussten.

00:37:41: Kein schönes Thema, auch für die Vermittler

00:37:44: nicht, die dann Kunden aufsuchen dürfen oder Beschwerden bekommen.

00:37:48: Also im Minimum sollte man wohl auf dieses Risiko hinweisen.

00:37:54: Zu der Beraterhaftung

00:37:55: wollen wir gerade im dritten Teil

00:37:58: unseres Podcast zum Thema Konkrete Verweisung noch mal eingehen,

00:38:02: denn da muss man sich entscheiden, mal so als Preview vielleicht

00:38:05: oder gespoilert die Idee,

00:38:08: ist denn eine Haftung nur aus der Produktsicht

00:38:11: denkbar oder gibt es auch eine Versorgungssicht?

00:38:14: Und da kommen wir wieder zu der Frage, ob eine kleine Rente und da sind Renten

00:38:18: bis 1.000 € ja üblich, ob das denn die richtige Beratung ist

00:38:22: und ob es dann mit dem bestmöglichen Produkt wirklich getan ist.

00:38:28: Sie anschauen, da gibt es ein paar Aspekte obendrauf.

00:38:30: Add on Also einfach zu sagen, nimm einfach das Produkt mit Verzicht auf konkrete

00:38:35: Verweisung wird im Zweifel nicht vor

00:38:38: Beraterhaftung schützen.

00:38:41: Für heute vielen Dank fürs Zuhören.

00:38:44: Ich hoffe, wir haben alle gemeinsam die Gelegenheit gehabt,

00:38:47: den Horizont zu erweitern.

00:38:50: Wenn Sie Fragen haben, schreiben Sie uns gerne unter dreifplus@franke-bornberg.de.

00:38:56: Die Emailadresse ist auch in den Shownotes zu diesem Podcast.

00:39:00: Wir freuen uns, wenn Sie in Kürze beim zweiten Teil dabei sind.

00:39:03: Da kommt Fabian von Löbbecke zu Wort, Vorstand HDI, der seinen Ansatz

00:39:08: und die konkrete Verweisung verteidigen möchte.

00:39:12: Bis dahin

00:39:13: bleiben Sie kritisch, aber positiv.

00:39:16: Ihr Michael Franke.

00:39:18: Ihre Katrin Bornberg.